Garantizan el pago de las cuotas de un préstamo en situaciones de pérdidas de ingresos como pueden ser el desempleo o la incapacidad temporal

Los seguros de protección de pagos (SPP) son productos financieros que garantizan el pago de un préstamo en situaciones de pérdida de ingresos. Por lo general, suelen cubrir aspectos como la incapacidad temporal, desempleo, accidentes, enfermedad y fallecimiento, aunque la tendencia de los nuevos productos es añadir nuevos contingentes que puedan afectar a la persona que contrata este producto.

Su aplicación es una de sus mayores ventajas ya que abarca la mayoría de productos, desde las hipotecas a los préstamos personales, pasando por las líneas de financiación, tarjetas de crédito, etc. Incluso se puede relacionar a las principales facturas de la economía doméstica, es decir, agua, teléfono, gas o electricidad. Su finalidad es que cuando surja alguna eventualidad, la entidad aseguradora se encargue de hacer efectivas las cuotas. Su precio oscila en función del tipo de producto que se contrate y de la cobertura que tenga.

Nuevas fórmulas

Hasta hace pocos años eran las aseguradoras quienes comercializaban mayoritariamente este producto, pero ahora una gran parte de bancos y cajas de ahorro lo ofertan entre los servicios que ofrecen a sus clientes. Y lo que es más importante, están renovando y diseñando nuevos productos de estas características dirigidos a segmentos de la población previamente asignados: autónomos, asalariados, funcionarios, etc. Pese a que la gran mayoría de entidades disponen de un servicio específico de seguros, no todos ofrecen este tipo de producto. Por eso, en la mayoría de las ocasiones para acceder a estos seguros hay que tener contratada con la entidad financiara la hipoteca o el préstamo personal. En este sentido, la mayoría de bancos y cajas de ahorros conciben el 'Seguro de Protección de Pagos', como un servicio adicional al préstamo contratado. De ahí que tengan que suscribirse conjuntamente en la misma entidad, es decir, no se puede contratar la póliza en un banco y el producto de financiación en otro.

El mercado actual

Hasta el momento, bancos, cajas de ahorro, financieras de consumo e intermediarios de hipotecas son las entidades que más se aplican en distribuir los SPP.

Amortización de préstamos

Algunos Bancos ha concebido esta póliza ligándola fundamentalmente al mercado hipotecario, para lo que ha desarrollado este seguro, destinado a clientes que contratan una nueva hipoteca. "Es un seguro destinado a clientes que contratan una nueva hipoteca, complementando así su seguro de vida porque cubre los supuestos de desempleo (en trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido de, al menos, seis meses de antigüedad) o incapacidad laboral transitoria (trabajadores autónomos y con contrato temporal), garantizando el pago de las cuotas mensuales de la hipoteca", aseguran desde la entidad bancaria. Contempla un seguro de prima única (único pago a la formalización del préstamo hipotecario) cuya cobertura se extiende por un plazo de cinco años desde su formalización.

Entre las ventajas que aporta este nuevo producto destaca el amplio plazo de cobertura, que es de cinco años desde la formalización del préstamo y mayor seguridad con un coste relativamente bajo, ya que al tratarse de un seguro de prima única financiada no requiere desembolso alguno de efectivo en el momento de la formalización, y la repercusión sobre la cuota mensual del préstamo es mínima.

¿Cuánto puede costarme un SPP?

Si se toma como modelo uno de estos seguros que acabamos de mencionar para proteger los préstamos, la cuota variará en función de la duración del crédito: cuanto mayor sea su longevidad mayor será la cuota que habrá que pagar cada mes. Lo mismo ocurre con la cuota mensual del crédito, mientras mayor sea ésta, el cliente tendrá que abonar una prima mensual superior. Aunque se trata de incrementos que pueden incluso triplicar la prima original, en general se tratan de cantidades asequibles a las economías domésticas.

Aspectos para valorar en la contratación de un Seguro de Protección de Pagos:

* Requisitos: se tiende a reducir los trámites, pero la mayoría de fórmulas que se crean incluyen algunas obligaciones al contratante, como por ejemplo una declaración de salud o disponer de contrato fijo para cubrir el desempleo.

* Coberturas: las más habituales son las destinadas a trabajadores por cuenta ajena a través de los pagos en caso de desempleo, y las destinadas a los autónomos, con la posibilidad de cubrirse ante situaciones de incapacidad para trabajar.

* Cuotas: los nuevos productos de estas características están flexibilizando este apartado, pero por lo general, se realiza de forma mensual.