Características de las microfinanzas en Guatemala
La obtención de crédito constituye un apoyo importante para iniciar o fortalecer pequeños negocios, mayormente en el área rural ya que implica afrontar una serie de dificultades en particular en los bancos del sistema, a cuyo efecto los interesados deben aportar garantías, de preferencia reales, y demostrar capacidad de pago, a fin de reducir los riesgos que estas operaciones implican para dichas entidades que están sujetas a legislación y normas específicas de la SIB, con bastantes requerimientos que les impide mayor liberalidad en el otorgamiento de créditos.
El número cada vez mayor de IMF y la dispersión que muestra el sector dificultan la obtención de información actualizada e integrada de estadísticas que permitan el dimensionamiento de sus operaciones. No obstante, según el Ministerio de Economía el sector de microfinanzas cuenta con 1.5 millones de usuarios, una cartera de Q 8,790 millones (equivalente a alrededor de US $ 1,125.0 millones); que además se ha estimado que el aporte de las micro, pequeñas y medianas empresas al Producto Interno Bruto (PIB) es del 45% y que absorbe alrededor del 85% de empleos informales del país. De la cartera total de microcrédito el 62% corresponde a las cooperativas, el 20% a los bancos y el 18% a las IMF.
En materia de inclusión financiera, la cobertura de los servicios de las microfinanzas constituye en alguna medida una ampliación de los que provee el sistema financiero formal a nivel nacional, cuyas dimensiones se muestran en la tabla 1.
El microcrédito que otorgan estas instituciones se realiza en modalidades de crédito individual y bancomunales (crédito concedido a grupos que aportan su garantía solidaria, integrados en su mayoría por mujeres). Los volúmenes alcanzados por las operaciones de las IMF, así como la diversificación de sus servicios han motivado a las autoridades bancarias a proponer una ley específica para las instituciones de microfinanzas, la cual se encuentra en estudio en el Congreso de la República (aprobada por la Junta Monetaria a Propuesta de la Superintendencia de Bancos, SIB).
Hasta hace algunos años, el microcrédito era atendido solamente por las cooperativas de ahorro y crédito y las IMF; sin embargo, gradualmente este estrato de usuarios de crédito ha ido captando la atención de parte de al menos seis de los bancos del sistema que han creado su división de microcrédito, aunque también es importante indicar que para estas instituciones el límite para considerar una operación como microcrédito fue fijado por la Junta Monetaria en Q 160,000.00, lo cual dista mucho de los niveles en los que esta variable se mueve dentro de las cooperativas y las IMF, cuyo promedio no excede los Q 5,000.00.
En el aspecto legal, las IMF carecen de una ley específica, como se indicó actualmente en proyecto, por lo que sus operaciones las realizan bajo las normas contenidas en los códigos Civil (Decreto Ley 106) y de Comercio (Decreto 2-70 del Congreso de la República).
En términos generales las amenazas para las entidades de este sector en Guatemala son las siguientes:
- Falta de buena gobernanza
- Falta de un buen análisis de crédito
- Falta de garantías de crédito
- Falta de un buró de crédito
- Ausencia de medidas de contingencia, especialmente frente a los fenómenos naturales
- Debilidades de control interno
- Crecimiento desordenado provocado por logro de metas
- Contratación de personal con el perfil no adecuado y pérdida de valores
- Deficiente manejo de riesgos
- Presencia de incentivos muy agresivos para asesores de negocios
- Alta rotación de personal y nuevas contrataciones con exigencia de traer consigo cartera de clientes
- Desvío de funciones (malos hábitos y falta de inducción al personal)
- Falta de innovación y disposición al cambio
- Fragmentación del sector, ausencia de una gremial que incluya a todas las IMF
- Sobreendeudamiento (principalmente porque varias IMF le otorgan crédito a un mismo usuario)
- Entorno de negocios inseguro
- Falta de actualización de sistemas
- Personal de negocios muy reactivo que los impulsa a buscar al mismo usuario ya atendido por varias IMF
- Pérdida de visión y misión institucional.
Publicado por: Pablo Ordoñez
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